L’allongement de l’espérance de vie oblige les seniors à envisager un quotidien où il sera de plus en plus compliqué d’accomplir des actes simples de la vie courante. D’où l’importance de s’y préparer à l’avance pour garder des chances de vieillir le plus sereinement possible.
Vieillissement de la population et perte d’autonomie
En 2024, 21 % de la population française avait plus de 65 ans. Et, avec l’arrivée des générations du baby-boom, ce chiffre va continuer d’augmenter, avant de ralentir.
La même année, les seniors en situation de dépendance étaient estimés à 2,6 millions. On peut donc s’attendre à une augmentation de ce nombre dans les années qui viennent.
Rappelons qu’on parle de perte d’autonomie lorsqu’une personne ne peut plus accomplir des gestes simples de la vie courante. C’est, par exemple, se nourrir, s’habiller, se laver ou se déplacer.
Cet état de dépendance, partielle ou totale, peut survenir après un accident, ou progressivement avec l’âge ou suite à une maladie invalidante.
Avec les progrès de la médecine, l’amélioration de l’espérance de vie entraîne mécaniquement un vieillissement de la population. Pour les familles, c’est évidemment une joie, mais aussi une source d’inquiétude pour les nouveaux besoins que cela engendre.
Nous sommes donc face à un véritable défi pour notre société. Organiser la prise en charge de ces nouveaux seniors dépendants va, en effet, devoir mobiliser des moyens humains et financiers sur le long terme. C’est un enjeu majeur pour l’État et les proches aidants.
Pour de nombreuses personnes âgées, la principale difficulté va, en effet, vite devenir financière. Peu d’entre elles ont les ressources nécessaires pour s’offrir un établissement spécialisé ou une assistance à domicile. Et leurs familles peinent à répondre à cette demande de soutien au quotidien.
Mais, aujourd’hui, les seniors attendent des solutions qui leur garantissent autonomie, sécurité et vie sociale, si possible en restant dans leur foyer. Ce marché des services va donc devoir s’étoffer et se diversifier, entre assistance au maintien à domicile, résidences services en colocation, EHPAD…
Toute l’organisation sociale des territoires va devoir s’adapter, sans se cacher derrière les contraintes du néolibéralisme.
Les assurances pour prévenir la dépendance
De nos jours, vivre au-delà de 70 ou 80 ans ne fait plus la une des journaux. Cette évolution de l’espérance de vie tend à se banaliser dans nos sociétés modernes.
Les dispositifs principaux de prévoyance pour anticiper ces nouveaux besoins qui s’annoncent sont l’assurance dépendance et l’assurance vie.
Le principe de l’assurance dépendance est simple : on verse de manière régulière une cotisation pour se constituer un capital ou une rente viagère. Dès que l’état de dépendance est médicalement constaté, les fonds sont versés sous la forme prévue par le contrat d’assurance.
Le montant des versements dépend de l’âge du souscripteur et de sa santé à la signature du contrat. Un âge avancé ou une perte d’autonomie partielle augmentent le montant des primes à régler.
L’utilisation des fonds est libre. Mais le contrat peut prévoir des formes particulières de prestations, comme des aides à domicile ou une assistance administrative.
Le contrat précise également la durée du délai de carence, période courant avant le versement de l’aide. Généralement de 12 mois pour une dépendance physique, il peut aller jusqu’à 36 mois pour une dépendance psychique.
L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) conseille de bien vérifier les clauses du contrat, notamment sur la définition des niveaux de dépendance garantis, soit avec la grille AGGIR, soit avec la grille AVQ.
La grille AGGIR sert à l’évaluation de l’Allocation Personnalisée d’Autonomie (APA).
La grille AVQ, ou Actes de la Vie Quotidienne, mesure la capacité à effectuer 6 gestes de la vie quotidienne : la toilette, l’habillage, s’alimenter, la continence, les déplacements et les transferts.
De même, il importe de vérifier la date exacte de déclenchement de la prise en charge.
Concernant l’assurance vie, lire un de nos articles à ce sujet : « 2025, année record pour l’assurance vie ».
Bien se préparer à la dépendance
Avec cette évolution continue du nombre de seniors en état de dépendance, notre société va devoir répondre à l’évolution des attentes en matière d’autonomie et de sécurité. Il va falloir anticiper et innover pour adapter nos logements et l’offre de services d’accompagnement.
Tout le monde est concerné : l’État, les aidants familiaux, les collectivités territoriales et les acteurs professionnels du secteur.
En s’y prenant à l’avance, on peut non seulement souscrire une assurance dépendance ou une assurance vie, mais aussi préparer l’évolution des contraintes du quotidien, quand on en est encore capable.
Ainsi, le logement peut faire l’objet d’aménagements : vivre au rez-de-chaussée, installer un monte-escalier, aménager une douche senior ou installer un lit médicalisé.
En matière de logistique, il est également possible de sélectionner à l’avance des solutions d’aide au ménage, de portage des repas ou d’aide à la toilette à domicile.
Ce type d’organisation peut s’appuyer sur les différents membres d’une famille ou des prestataires extérieurs.
Pour prévoir plutôt que subir cette évolution vers la dépendance, l’aide d’un courtier en assurances, comme le Groupe Gesco Assurances, sera d’un grand secours. Son expérience et son ancienneté dans le métier vous seront utiles pour trouver les meilleures solutions pour vos seniors.