Pour un travailleur indépendant, un accident du travail entraîne immédiatement une perte de revenus, avec des conséquences potentiellement dramatiques pour sa famille. Le régime de base de la sécurité sociale ne garantit aucun maintien du salaire en cas de coup dur. Pour avoir l’esprit tranquille et protéger ses proches, seule une assurance prévoyance apporte une sécurité indispensable quand on est à son compte.
L’accident du travail pour un TNS
On désigne généralement comme accident du travail tout événement soudain survenu par le fait ou à l’occasion du travail entraînant une lésion physique et/ou psychologique. Entrent ainsi dans cette catégorie :
Les blessures physiques : brûlure, coupure, chute d’une échelle, projection dans les yeux...
Les malaises cardiaques ou provoqués par la chaleur ;
Les douleurs musculaires suite au port d’objets lourds ;
Les atteintes psychologiques, après une agression…
Sont également considérés comme accident du travail, les accidents de trajet : domicile-travail ou lieu de formation, travail-lieu de restauration.
Enfin, il y a les maladies professionnelles, comme l’intoxication aux produits chimiques, le tétanos à cause d’un clou rouillé, la surdité suite à une exposition prolongée au bruit, etc.
Jusque-là, il n’y a pas de différence entre un Travailleur Non Salarié (TNS) et un salarié. Par contre, en cas d’arrêt de travail ou d’hospitalisation, le TNS ne reçoit aucune indemnité journalière. Ses revenus s’arrêtent net, mettant en péril sa famille. Et ses charges professionnelles continuent de courir : loyer, frais fixes, cotisations…
Côté sécurité sociale, les travailleurs indépendants (micro-entrepreneurs, artisans-commerçants ou profession libérale) ne sont pas obligatoirement assurés contre le risque d’accidents du travail et maladies professionnelles (AT/MP). Seuls les frais de santé sont remboursés partiellement aux conditions habituelles.
La sécurité sociale propose une assurance AT/MP volontaire qui permet le remboursement des frais de santé à 100 % sur la base des tarifs conventionnels. Et, en fonction du taux d’Incapacité Permanente (IPP), une indemnité peut être versée sous forme de rente ou de capital. Mais cela ne donne pas droit au versement d’indemnités journalières.
Pour ne pas être seul à assumer toutes les conséquences d’un accident, le TNS ne peut compter que sur l’assurance prévoyance.
Le rôle central de l’assurance prévoyance
Pour se prémunir d’un arrêt total de revenus suite à un accident du travail, un indépendant doit absolument trouver un moyen de rebondir. C’est le rôle de l’assurance prévoyance, souvent appelée aussi assurance TNS.
Globalement, l’assurance prévoyance permet de :
Bénéficier d’indemnités journalières pour compenser la perte de revenus ;
Couvrir les charges professionnelles permanentes, type loyer d’une boutique, salaires des employés, cotisations sociales, remboursements d’emprunt… ;
Percevoir une rente d’invalidité en cas d’incapacité à exercer son métier ;
Assurer à ses proches un capital ou une rente en cas de décès.
Il s’agit donc d’une protection essentielle venant en complément des indemnités réduites de la Sécurité sociale.
Tout va dépendre des options choisies par le travailleur indépendant au moment de la signature de son contrat :
Montant des indemnités ;
Durée des délais de carence ;
Détail de la couverture des charges professionnelles ;
Montant du capital ou de la rente, suite à un décès.
Étendue des ayants-droits : individuel ou famille ;
En fonction du choix des garanties, l’assureur pourra déterminer le prix à payer pour cette tranquillité d’esprit indispensable à un travailleur indépendant.
Du niveau de sécurité choisi dépend ainsi le montant des cotisations.
L’assurance prévoyance constitue donc un excellent complément de la mutuelle TNS.
Et ces deux assurances permettent de bénéficier d’avantages fiscaux avec la loi Madelin, notamment la déduction des cotisations de ses revenus imposables.
Vous pouvez retrouver d’autres informations sur l’assurance TNS dans notre article « L’assurance prévoyance des TNS ».
L’aide d’un courtier en assurances aux indépendants
à chacun son métier. Compte tenu de la charge de travail que représente souvent le fait d’être indépendant, confier à un autre professionnel sa propre protection est une bonne idée.
D’autant que chaque secteur ayant ses exigences réglementaires, il est impératif de suivre l’évolution de la législation. C’est justement le rôle d’un courtier en assurances. Avec, en plus, un sérieux avantage : indépendant des compagnies d’assurances, il trouvera la meilleure formule pour vous.
Le courtier peut ainsi rassembler en un seul contrat toutes les garanties nécessaires à une couverture intégrale des risques de chaque indépendant. Efficacité et simplicité sont des atouts à ne pas négliger. Surtout pour un freelance qui a besoin de tranquillité d’esprit pour se concentrer sur son travail, tout en sachant que sa famille est bien protégée.
Cette sécurité, le Groupe Gesco Assurances peut vous l’apporter. Partenaire des plus grandes compagnies, ce courtier indépendant a les compétences pour vous proposer les garanties les plus adaptées à votre métier.
Ses conseillers vous feront bénéficier d’un suivi personnalisé et vous aideront dans toutes les démarches nécessaires. Disponibles par téléphone ou dans l’une de ses trois agences, ils vous offrent donc un véritable service de proximité.