Les événements climatiques extrêmes touchent désormais tout le territoire. La nouvelle cartographie des risques oblige assureurs et assurés à revoir leurs comportements, au quotidien et à long terme. A l’heure où la COP 30 met le monde au pied du mur climatique, et face à la désinformation climatique, chacun de nous doit réagir, quitte à changer sa façon de vivre.
Le changement climatique n’est pas un canular
Loin de la désinformation systématique de quelques milliardaires climatosceptiques, nos concitoyens ont pris conscience, de gré ou de force, de l’évolution accélérée de notre environnement.
Avec 30 % d’augmentation des sinistres climatiques en 10 ans, 400 arrêtés CatNat désormais chaque année, personne n’est plus aujourd’hui à l’abri d’un phénomène météorologique extrême.
L’exceptionnel devient récurrent. Des sécheresses à rallonge minent les fondations de nos maisons… Les tempêtes de grêle frappent là où on les attendait le moins… Les inondations débordent de leurs zones rouges… Et des incendies ravagent l’œuvre de toute une vie…
Cette réalité, qui se rapproche de chacun de nous, impose une redéfinition de la carte des risques. Et ses conséquences ne sont pas des fake news. Aujourd’hui, les primes d’assurance sont en hausse, les garanties se restreignent, les franchises augmentent et les exclusions se multiplient.
Avec près de 6 milliards d’euros d’indemnités versées en France en 2024, les assureurs doivent aussi faire face à cette nouvelle réalité. Le dérèglement climatique a désormais rejoint les cyberattaques à la première place dans le hit-parade des risques pesant sur le secteur de l’assurance et la société française.
Pour s’adapter, particuliers et entreprises doivent faire de la prévention une priorité dans leurs projets et leur budget. Mais, de plus en plus sensibilisés, les assurés attendent de leur assureur des réponses précises. Ils souhaitent de nouveaux produits d’assurance climatique, et un accompagnement sous forme de conseils, profitable aux deux parties.
Prévention et diagnostic climatique au menu des assurés
Avec une vulnérabilité climatique aux portes de chaque foyer, nous devons comprendre que cela n’arrive plus seulement aux autres. Cela nous oblige à scanner l’ensemble de nos activités, pour évaluer froidement notre exposition réelle, quitte à changer nos habitudes.
Ce diagnostic climatique est à faire à la fois pour notre habitation et pour la localisation de notre activité professionnelle. On s’aperçoit alors rapidement que de nombreux éléments entrent en jeu pour mesurer le niveau de risque auquel nous sommes confrontés.
Ainsi, concernant notre lieu de vie, il va falloir tenir compte de la proximité d’un cours d’eau, de l’altitude, de l’âge de la maison et de ses matériaux. Il importe de vérifier la solidité de ses fondations, l’existence d’une cave ou d’un sous-sol. Ce sont autant d’informations pour se préparer à d’éventuelles inondations ou au phénomène de Retrait-Gonflement des Argiles (RGA).
Un bilan historique sera aussi utile pour mesurer l’ampleur des sinistres antérieurs. Tout comme l’évolution des conditions météo. La commune pourra fournir la liste des derniers arrêtés CatNat, et, pour certaines, une carte des risques.
L’analyse de toutes ces informations doit nous aider à voir en face notre situation réelle. Cette prise de conscience ne peut alors que déboucher sur une volonté de renforcer la prévention. Il s’agit de garantir autant que possible notre avenir. L’enjeu est de continuer à pouvoir être assuré à un coût abordable.
Lire à ce sujet : « Le climat fait vaciller le secteur de l’assurance ».
Le climat redessine l’offre d’assurances
Cette explosion des risques climatiques entraîne chez les assureurs une hausse importante des indemnités à verser. D’où une fragilisation de leur viabilité.
Les mutuelles n’ont alors d’autre choix que de répercuter ces surcoûts sur les cotisations ou les franchises. Mais elles les rendent alors difficilement supportables par les assurés. L’autre solution consiste à refuser d’assurer la couverture de clients trop exposés.
Pour éviter ces situations extrêmes, les assureurs innovent avec toute une série d’extensions de garantie climatique. L’objectif est de proposer un contrat sur mesure adapté à tous ces risques émergents. D’autant que leur couverture disparaît de plus en plus souvent des offres d’entrée de gamme.
On parle ainsi de Garantie « Sécheresse renforcée », notamment pour les zones argileuses à risque de RGA. Cela inclut parfois le financement de travaux de renforcement de la maison.
Autre exemple : la Garantie « Grêle tout risque » peut s’avérer un choix judicieux chez les propriétaires de panneaux photovoltaïques, de moins en moins couverts par les Multirisques Habitation standards.
Les professionnels bénéficient aussi de ces nouvelles offres avec les assurances récolte multirisques climatiques ou les garanties perte d’exploitation climatique renforcée.
Mais les assureurs comptent aussi sur l’accompagnement pour fidéliser leurs clients. Audit de vulnérabilité, diagnostic climatique personnalisé préfigurent ainsi des conseils d’actions préventives débouchant sur une réduction des risques de sinistres.
Cela concerne, par exemple, la vérification annuelle de l’étanchéité du toit ou le nettoyage régulier des gouttières et évacuations d’eau. Autant de gestes qui doivent devenir des réflexes chez nous autres « nouveaux citoyens responsables ».
Même si cela débouche sur des petites modifications de notre façon de vivre, c’est un moindre prix que de ne plus être assuré.
Pour vous aider à anticiper ces évolutions durables de notre milieu de vie, le Groupe Gesco Assurances est à votre disposition.