Sans vouloir jouer les oiseaux de mauvaise augure, sécuriser l’avenir de votre famille est finalement un geste sain pour une ou un responsable d’un foyer. Pourtant, la prévoyance est souvent négligée dans les assurances familiales. Voilà donc une idée de cadeau utile pour Noël.
Le rôle d’une prévoyance famille
Un contrat de prévoyance famille est une assurance dont l’objet est de maintenir le niveau de vie de votre foyer, en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès. Pour compenser la baisse ou la perte de revenus, vous choisissez à la signature le versement d’une rente ou d’un capital.
On parle donc d’un véritable filet de sécurité pour mettre vos proches à l’abri en cas d’imprévu.
C’est la loi EVIN de décembre 1989 qui définit la prévoyance : « opérations ayant pour objet la prévention et la couverture du risque décès, des risques portant atteinte à l’intégrité physique de la personne ou liés à la maternité ou des risques d’incapacité de travail ou d’invalidité ou du risque chômage ».
Depuis 2016, tous les salariés du privé bénéficient d’une assurance prévoyance collective financée par l’employeur. Mais il est possible de la compléter par une prévoyance individuelle.
Suivant la composition de votre famille et vos revenus, vous devez estimer le montant nécessaire pour maintenir votre niveau de vie en cas d’incapacité. Cette estimation déterminera le montant des cotisations, tout comme votre âge, votre profession ou votre état de santé.
L’assurance prévoyance est un complément de votre mutuelle santé, qui rembourse, elle, vos frais médicaux. Pour estimer le montant du capital ou de la rente que vous souhaitez recevoir en cas d’imprévu, il est nécessaire de tenir compte des clauses de votre contrat de mutuelle santé. Il est important, en effet, d’éviter les doublons.
Les solutions de prévoyance permettent de couvrir différents types de risques : assurance décès, assurance invalidité, assurance dépendance, etc.
Concernant la garantie accident de la vie, lire notre article « Accidents de la vie courante : protégez votre famille ».
La couverture d’une assurance prévoyance familiale
La signature d’un contrat de prévoyance nécessite de choisir quelles garanties souscrire. Cela va dépendre de votre santé et de votre profession. Cela aura bien sûr une influence sur le montant des primes.
L’assurance prévoyance ne se limite pas, en effet, à protéger vos proches en cas de décès. Un accident de voiture ou une maladie grave peut toucher chacun. Et certains métiers exposent plus que d’autres à des risques d’invalidité.
Ainsi, en cas d’arrêt de travail, les salariés ne perçoivent de la Sécurité sociale que 50% de leurs revenus. Pourtant, le loyer, l’électricité et les courses pour nourrir votre famille sont toujours à financer.
Si cela dure trop longtemps, un complément d’une assurance prévoyance sera sûrement le bienvenu, surtout en cas d ’hospitalisation de longue durée. On parle, à ce propos, de garantie incapacité temporaire. Pour les travailleurs indépendants, cette indemnisation sera souvent la seule source de revenus pendant cette période.
Si votre incapacité devient définitive, c’est la garantie invalidité permanente qui entre en jeu. En fonction du taux d’invalidité reconnu médicalement, l’assurance vous versera une rente mensuelle.
C’est votre contrat qui déterminera son montant. Il fixe aussi l’éventuelle prise en charge des frais de santé ou d’équipements en relation avec votre invalidité. Cela peut être un lit médicalisé, un fauteuil roulant, etc. Mais aussi la garde d’enfants, l’aide aux repas ou au ménage…
En cas de décès, vos proches peuvent percevoir un capital ou une rente mensuelle. Cette garantie décès peut être complétée par une rente éducation pour permettre aux enfants de poursuivre leurs études.
Enfin, les personnes âgées ou handicapées, en situation de perte d’autonomie, peuvent compter sur une prise en charge des frais de dépendance, disponibles également pour les proches. Cette garantie dépendance s’applique également en cas de PTIA, la perte totale et irréversible d’autonomie.
Les clauses à vérifier avant de signer
Comme on le voit, les choix sont nombreux, et la souscription d’une assurance prévoyance prend du temps. Mais, bien que le sujet ne soit pas des plus réjouissants, il vaut mieux y penser à l’avance plutôt qu’au dernier moment.
En dehors de la sélection des garanties à souscrire, plusieurs points doivent être vérifiés. Ils peuvent aussi servir d’éléments de comparaison entre les divers contrats qu’on vous proposera. Un comparateur d’assurance en ligne comme comparez-nous.fr vous sera alors très utile.
En premier lieu, il est important de connaître les principales exclusions de garanties, comme les suites d’une maladie antérieure à la date de signature du contrat. Sont également exclues les conduites en état d’ivresse ou sous stupéfiant pour les accidents de la route. De même, le suicide ou ses conséquences ne sont en général pas couverts.
Il est aussi utile de connaître le montant des franchises applicables, ou l’existence de délais de carence. Il est important, enfin, de comparer les modalités d’indemnisations d’un contrat à l’autre.
Compte tenu de l’importance de tous ces points pour votre tranquillité d’esprit, nous vous conseillons de faire appel à un spécialiste indépendant comme le Groupe Gesco Assurances. Ce courtier en assurances vous aidera à comparer les offres de prévoyance, et pourra assurer le suivi de vos garanties au fil des années.