Premier poste de sinistre en assurance habitation, les inondations touchent chaque année de plus en plus d’entreprises. La réalité du changement climatique oblige chacune à prendre conscience de ce type de risque pour ses activités. Elles doivent alors mettre en œuvre des mesures simples et concrètes de prévention et de résilience pour protéger leur existence.
Le risque d’inondations
Le souvenir des inondations de novembre 2023 et début 2024 reste encore important dans l’esprit des habitants du Nord-Pas-de-Calais. Non seulement de nombreux commerces et entreprises ont dû réduire leurs activités pendant de nombreux mois, mais la facture pour les Hauts-de-France s’est élevée à près de 430 millions d’euros.
Certes, le réchauffement climatique augmente l’intensité des pluies, et donc le volume d’eau à gérer dans un laps de temps très court. Mais c’est surtout l’incapacité de cette eau à s’écouler naturellement qui provoque inondations et dégâts des eaux.
À la nature exceptionnelle des pluies, il faut donc ajouter l’artificialisation des sols et les constructions en zone inondable. Les collectivités territoriales ont ainsi à assumer une part importante de la responsabilité de cette évolution.
C’est sans doute pourquoi certaines éprouvent de sérieuses difficultés à trouver un assureur pour couvrir les dégâts climatiques sur leur territoire.
Précipitations hors normes, remontées des nappes phréatiques, débordements des cours d’eau, submersion marine… Autant d’événements naturels qui peuvent avoir des conséquences négatives sur l’activité des entreprises.
Le risque inondation est, en France, le premier risque naturel par l’importance des dommages qu’il entraîne. Il peut donc constituer une réelle menace pour votre entreprise ou votre commerce.
Voir notre article « Le climat fait vaciller le secteur de l’assurance ».
Le changement climatique impose d’en prendre conscience et d’en mesurer les conséquences potentielles pour votre activité. D’où la nécessité d’anticiper cette menace pour mieux préparer la résilience de votre entreprise.
Prévention et résilience
Accepter de se poser la question de la vulnérabilité de son entreprise face au risque inondation constitue un premier pas potentiellement salutaire pour sa survie. Il est, en effet, indispensable de déterminer son niveau d’exposition et d’en tirer les conséquences.
Généralement, les préfectures et les mairies peuvent vous fournir les informations à ce sujet, notamment avec le Plan de Prévention des Risques d’Inondation (PPRI) ou le Programme d’Actions de Prévention des Inondations (PAPI).
Si votre entreprise est exposée, il est alors utile de réaliser un diagnostic de vulnérabilité aux inondations. Son objectif est d’identifier les installations les plus vulnérables. Il s’agit ensuite de prioriser les actions, lieux et ressources nécessaires à la survie de l’entreprise.
Pour limiter l’impact d’un sinistre, en termes de rentabilité ou d’image, l’élaboration d’un Plan de Continuité d’Activité (PCA) regroupe ensuite toutes les mesures visant à garantir le maintien des activités essentielles de l’entreprise. On parle alors de favoriser la résilience de l’organisation.
Il s’agit, en résumé, de :
Analyser les impacts métiers, en identifiant les activités vitales et les ressources humaines indispensables à la poursuite de l’activité, même partiellement ;
Quantifier les Durées maximales d’interruption admissibles, pour agir d’abord sur ce qui peut être utile au maintien d’une activité minimale ;
Définir des stratégies de continuité jusqu’au retour à la normale, soit en investissant dans des systèmes redondants, soit en établissant des partenariats opérationnels.
Ce PCA revêt une importance stratégique pour l’entreprise, puisqu’il conditionne sa survie en cas d’inondation. Il doit donc être testé et mis à jour à chaque évolution. Chacun, à son niveau, doit y être associé pour limiter le nombre de failles, face à un élément, l’eau, qui peut s’insinuer partout.
Pour entrer dans les détails, nous vous conseillons la lecture des fiches inondations réalisées par la Fédération des assureurs, France Assureurs.
Limiter le coût de la garantie inondations
Le risque zéro n’existe pas. Souscrire une assurance contre les inondations est crucial pour protéger vos actifs commerciaux. C’est surtout le cas si le diagnostic de vulnérabilité inondation a mis en lumière un risque important de dommages potentiels.
Équipements, stocks, propriétés commerciales… sont autant d’investissements précieux à protéger, car vulnérables en cas d’inondation. Une assurance est également souvent exigée par les prêteurs qui veulent que leur argent soit protégé.
Il existe trois principaux types de couverture d’assurance contre les inondations.
Le principal protège la structure physique de votre propriété : les fondations, les murs, le toit, les installations électriques, la plomberie, etc.
Ensuite vient la couverture du contenu. Cela concerne les articles et les stocks, mais aussi les meubles, les équipements ou les ordinateurs et autres machines…
Enfin, l’assurance perte d’exploitation protège contre les pertes financières consécutives à la période de fermeture. Cela intègre les salaires, le loyer…
En complément, il est aussi possible de couvrir, par exemple, la location d’un local de travail temporaire ou d’équipements pour poursuivre l’activité après le sinistre.
Dès que vous connaissez votre vulnérabilité à une inondation, souscrire une assurance constitue un filet de sécurité vous permettant de vous concentrer sur la gestion de votre entreprise.
À partir de là, toutes les mesures que vous prendrez pour réduire les conséquences d’une inondation seront prises en compte par votre assureur pour déterminer votre prime.
Courtier en assurance renommé et expérimenté, le Groupe Gesco Assurances se tient à votre disposition pour étudier la meilleure formule de couverture contre les inondations.
Ses conseillers sauront vous aider à prioriser les travaux et aménagements urgents pour vous protéger. Ces conseils seront également utiles pour limiter le montant de votre cotisation d’assurance.