L’assurance emprunteur protège l’emprunteur contre les aléas de la vie. La garantie « Aide à la famille » étend cette protection si l’un des parents renonce à travailler pour s’occuper de son enfant à charge. La garantie peut alors prendre en charge les échéances d’un prêt immobilier.
Le rôle de la garantie « Aide à la famille »
Jusqu’à récemment, l’objet de l’assurance emprunteur était de couvrir les risques directement liés à l’emprunteur. L’assurance prenait le relais pour payer les échéances de prêt en cas d’aléas de la vie, comme le décès, l’incapacité permanente de travail ou l’invalidité…
Mais lorsqu’un parent doit s’arrêter de travailler pour s’occuper de son enfant, à la suite d’une maladie grave ou un handicap, le remboursement d’un emprunt peut devenir compliqué.
C’est pour répondre à cette situation complexe qu’existe une nouvelle couverture : la garantie « Aide à la famille ». Depuis juillet 2025, les assureurs doivent proposer au moins une offre d’assurance emprunteur intégrant cette protection.
C’est le résultat d’une importante mobilisation de 185 députés et 85 associations, lancée en 2023, qui a poussé le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) à émettre un avis à ce sujet.
Cette garantie permet la prise en charge des échéances du prêt immobilier jusqu’à 50 % des échéances pendant une durée maximale de 28 mois. Plusieurs conditions existent pour être éligible à cette aide :
Le prêt immobilier doit servir à l’achat de la résidence principale ;
L’enfant doit être mineur et à la charge de l’emprunteur. Il doit être atteint d’une maladie grave ;
L’emprunteur doit réduire ou arrêter son activité pour s’occuper de son enfant.
En sécurisant l’assurance de prêt, la garantie « Aide à la Famille » permet aux parents de s’occuper de leur enfant malade. Ils n’ont pas à choisir entre remboursement de l’emprunt et soutien à leur enfant. Cela permet également d’éviter les impayés et un éventuel fichage bancaire.
Au-delà du soutien psychologique de cette aide, elle vient compenser en partie une augmentation des frais médicaux, pas toujours bien remboursés, et d’éventuels aménagements nécessaires de la maison.
Son intégration dans les contrats
Sans être obligatoirement présente dans tous les contrats d’assurance emprunteur, la garantie « Aide à la famille » voit sa présence conditionnée de manière différente selon les assureurs.
Mais, dans la majorité des contrats, elle nécessite la souscription d’une garantie Incapacité temporaire de travail (ITT). Certains assureurs la réservent aussi aux bénéficiaires de l’Allocation Journalière de Présence Parentale (AJPP).
L’AJPP est versée aux parents en congé de présence parentale. L’enfant doit être gravement malade ou handicapé. La gravité de son état doit être attestée par un certificat médical. Il doit avoir moins de 20 ans, ne pas gagner plus de 1082€ et ne bénéficier d’aucune prestation familiale. C’est la CAF (Caisse d’Allocations Familiales) qui s’occupe de son versement.
Comme la loi le permet, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment ou de négocier sa modification. Vous pouvez donc ajouter la garantie « Aide à la famille » à votre contrat existant. C’est d’ailleurs fortement recommandé si vous avez des enfants en bas âge.
Compte tenu de la nouveauté de cette garantie, l’impact de son intégration sur la cotisation à payer est encore incertain. Ce qui l’est, par contre, c’est que la forte concurrence entre les assureurs devrait limiter la hausse.
Comme toutes les garanties d’un contrat d’assurance, il importe de bien en examiner les conditions :
Pendant combien de temps la garantie s’applique ?
Quel montant de votre mensualité d’emprunt est pris en charge ?
La prise en charge est-elle soumise à un délai de carence ou de franchise ?
Lire aussi notre dernier article « Réduire le poids de l’assurance emprunteur ».
Bon à savoir
La garantie ne se met pas en route toute seule. Le parent doit d’abord faire une déclaration de sinistre auprès de son assureur dans les délais et la forme imposés par son contrat.
Ensuite, il doit justifier de son arrêt de travail ou de la réduction de son activité. Il doit donc fournir une attestation d’employeur, soit pour une modification de son contrat de travail, soit pour un arrêt de travail.
Enfin, le dossier à fournir à l’assureur doit inclure les justificatifs médicaux de la pathologie de l’enfant. Cela peut inclure le diagnostic médical d’un médecin spécialiste, la reconnaissance par les clauses du contrat de la gravité de la pathologie. Un certificat médical est aussi souvent exigé, démontrant la nécessité de la présence d’un parent.
En dehors de cette garantie « Aide à la Famille » de votre contrat d’assurance emprunteur, il peut être utile de vérifier ce que prévoient vos autres contrats d’assurance.
Ainsi, votre mutuelle santé peut rembourser certains frais de santé, en rapport avec votre enfant. De même, votre assurance multirisques habitation intègre parfois des aides à domicile ponctuelles. Ou encore, si vous bénéficiez d’un contrat de prévoyance, il propose, dans certains cas, des services de garde de vos autres enfants, ou une aide psychologique.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à en parler à votre courtier en assurance, comme le Groupe Gesco Assurances. Ses conseils et son expérience vous seront d’un grand secours pour envisager toutes les solutions possibles.
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