L’intégration progressive de technologies numériques au coeur de nos véhicules révolutionne le quotidien des conducteurs et des assureurs. L’analyse des comportements facilite une gestion plus prédictive des risques à couvrir. Reste la question de la sécurité des données collectées, qui reste loin d’être réglée.
De la réaction à la prévention
Difficile de suivre les évolutions de notre quotidien engendrées par des applications numériques de plus en plus complexes. Le secteur de l’automobile ne fait pas exception.
Pour les assureurs, cette transformation digitale remet en cause leur gestion du risque, base de leur business plan. Grâce aux boîtiers connectés installés dans les véhicules des assurés, les compagnies peuvent collecter en permanence des milliers de données comportementales sur la façon de conduire de leurs clients
L’analyse de ces variables en temps réel permet ensuite de dessiner pour chaque assuré son profil de conduite. On sait si c’est un chauffard aimant prendre des risques… ou s’il préfère anticiper ses freinages.
Il est ensuite possible de prévoir le niveau de risque à couvrir, et donc mieux affiner le tarif appliqué. On passe ainsi d’une analyse du passé du conducteur à une approche plus préventive, fortement appréciée des assureurs.
Sur la base de ces précieuses données collectées, les bons conducteurs peuvent ensuite être récompensés par une réduction de leur prime d’assurance. On peut alors parler de tarification individualisée, ouvrant la voie aux assurances sur mesure, qu’attendent les assurés.
Cette digitalisation à marche forcée de notre façon de travailler simplifie également le traitement des dossiers de sinistre ou de réclamation. Tout se fait par téléphone ou sur internet. Déclaration d’accident, transmission des documents nécessaires… Les assurés peuvent aujourd’hui suivre les instructions d’assistants virtuels, disponibles 24 heures sur 24.
Côté assureurs, des systèmes experts réceptionnent les documents et analysent les photos du sinistre. Ils fournissent ensuite quasi immédiatement une estimation du coût des réparations et proposent une indemnisation pour le dommage. En cas de contestation, le dossier passe alors aux mains des experts.
Une approche novatrice au service des assurés
Les avancées technologiques en matière de communication numérique autorisent une personnalisation en temps réel des relations entre assureurs et assurés.
L’assurance à la demande le prouve. Grâce à un capteur, l’assureur sait quand son client utilise sa voiture. L’assuré peut alors activer son assurance uniquement quand il se sert de son auto.
Cette souplesse de la facturation, disponible via son smartphone, répond parfaitement aux besoins de certaines professions, comme les indépendants dont l’activité n’est pas régulière.
La tarification au kilomètre en est le prolongement logique. Toujours par capteur, l’assureur connaît le nombre de kilomètres parcourus et ajuste ainsi sa facture. De même, avec l’aide de la géolocalisation, il peut faire varier son prix selon l’itinéraire emprunté. En effet, une route sinueuse de montagne comporte plus de risques d’accident qu’une autoroute.
Connectivité en temps réel et satellites favorisent aussi une autre tendance chez les assureurs : l’assurance paramétrique. En effet, la collecte et l’analyse des données météorologiques, comme le niveau des précipitations et la vitesse du vent, permettent de modéliser à l’avance les dommages potentiels d’une tempête.
D’où l’apparition de contrats prévoyant une indemnisation forfaitaire, dès que les conditions théoriques d’une intempérie sérieuse sont réunies. Plus besoin d’attendre l’évaluation d’un expert.
Tout le monde y gagne. Les coûts administratifs et les délais d’indemnisation sont réduits, de même que les litiges après expertise. Cette approche novatrice peut aider les agriculteurs ou les commerçants après une catastrophe naturelle. Elle peut également accélérer les remboursements en cas de retard dans les transports aériens.
Reste que tout ceci ne peut fonctionner que si on collecte en temps réel des milliers de variables concernant le comportement et les habitudes de vie des assurés. Cela constitue un véritable défi en matière de confidentialité et de sécurité de la vie privée.
Le défi de la protection des données
Les vols massifs de données personnelles font régulièrement la une de l’actualité. La question de la confidentialité des informations collectées à chaque instant dans les véhicules se pose donc véritablement.
Imaginez ce que certains pourraient faire en connaissant les habitudes des conducteurs : à quelle heure ils partent tous les jours, quel itinéraire ils parcourent, bref où ils sont à chaque instant. Et on ne parle pas de la musique ou de la température qu’ils préfèrent, et autres goûts bientôt systématiquement recensés pour le bien des assurés, bien sûr…
D’ores et déjà, des partenariats sont noués entre constructeurs automobiles et géants de la tech pour monétiser ces données, notamment à des fins publicitaires. La volonté affichée de la Silicon Valley de renforcer l’IA pour surpasser l’intelligence humaine n’a rien de rassurant quant à la confidentialité de notre vie privée.
Les voitures connectées et « intelligentes » ouvrent la porte à plus de sécurité sur la route et à une plus grande souplesse en matière d’assurances. Mais elles portent le danger de demander aux assureurs de couvrir un autre risque que l’accident : celui de la confidentialité de la vie privée des assurés.
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