Malgré les nombreux attraits de la vie des travailleurs indépendants, leur quotidien reste très vulnérable en cas d’arrêt de travail. Avec un demi-gilet de sauvetage, contrairement aux salariés, ils ne peuvent compter que sur eux-mêmes pour sauver leur gagne-pain et leur famille. C’est pour les aider qu’existe l’assurance prévoyance.
L’assurance prévoyance, véritable filet de sécurité
La catégorie des TNS regroupe de nombreux travailleurs non-salariés. Les artisans, les commerçants, les professions libérales, les chefs d’entreprise et les auto-entrepreneur en font partie.
Leur point commun ? Ils ne sont pas salariés, comme leur nom l’indique. Sans patron, sans horaires, ils dirigent leur activité professionnelle comme ils l’entendent. Leurs revenus dépendent de leur carnet de commandes et du nombre de leurs clients.
Avec ces rentrées d’argent incertaines, ils doivent faire vivre leur famille et couvrir leurs charges professionnelles. Et, en cas d’arrêt de travail, tout s’arrête. Tant qu’il est impossible de travailler, aucun revenu ne rentre.
Même avec l’indemnité journalière de 65,84 € bruts de l’Assurance maladie, 7 indépendants sur 10 considèrent impossible de maintenir leur niveau de vie plus d’un mois.
Et, encore, c’est le niveau maximum de l’indemnisation de la Sécurité sociale. Elle ne peut pas dépasser 50 % des anciens revenus. Rappelons que la plupart des salariés perçoivent, dans la même situation, l’intégralité de leur salaire.
Voir aussi « Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l ’artisan/commerçant ».
C’est pour éviter ce genre de situation compliquée qu’existe l’assurance prévoyance. En cas d’arrêt de travail pour maladie ou accident, en cas d’incapacité temporaire ou permanente, en cas d’invalidité, voire de décès, l’assurance prend le relais.
Comme beaucoup d’assurances, c’est vous qui décidez le niveau de couverture que vous êtes prêts à payer. Vous gardez donc le contrôle de votre protection sociale en définissant vous-même :
Le montant des indemnités journalières ;
La durée d’indemnisation.
Vous fixez également les options comme la durée du délai de carence, le montant des franchises, les modalités d’indemnisation, etc.
Vos choix détermineront le montant de la cotisation à payer pour bénéficier de ce véritable filet de sécurité en cas d’aléas de la vie.
Le rôle central du bilan de prévoyance
Toute assurance a un prix. Et, pour payer le juste niveau de primes, il faut réaliser un état des lieux de sa situation et de sa vulnérabilité. C’est le rôle du bilan de prévoyance.
Le business plan permet de construire l’avenir de son activité professionnelle. De son côté, le bilan de prévoyance regroupe tous les éléments de sa vie quotidienne. De cette photo instantanée de sa situation, le TNS peut définir ses besoins de couverture et comment y répondre.
Dans ce prévisionnel recettes / dépenses, on trouve d’un côté les besoins de revenus de sa famille et le montant des charges fixes de son travail. De l’autre, on a les indemnités du régime obligatoire, avec ses contraintes. Et il faut y ajouter les indemnisations prévues par d’autres contrats comme l’assurance habitation ou l’assurance vie.
Au final, ce bilan de prévoyance montre où sont les défaillances de votre couverture et les niveaux d’indemnisations à corriger. Cela peut être en cas d’hospitalisation longue ou en cas d’invalidité partielle. On peut aussi s’apercevoir que le montant du capital reçu par sa famille en cas de décès est loin d’être suffisant.
Lire aussi « Les indépendants face aux accidents du travail ».
Reste ensuite à décider du niveau de chaque garantie incluse dans le contrat de prévoyance et des conditions de son application.
Muni de ce cahier des charges, vous pourrez, en toute confiance, vous lancer dans la recherche du contrat répondant au mieux à vos besoins.
Une assurance à personnaliser
Vu la diversité des métiers que regroupe la catégorie des travailleurs non-salariés, il est évident que la première condition de votre futur contrat d’assurance prévoyance est d’être personnalisable.
Non seulement, chaque famille est particulière, mais chaque métier comporte des risques différents à assurer. Un boucher ne s’expose pas de la même façon qu’un couvreur à un accident mortel. Un forgeron a plus d’occasions de brûlure grave qu’un architecte.
Il importe donc, pour chacun, de fixer le niveau de couverture voulu en cas de maladie, d’incapacité, d’invalidité et de décès. Il y a, certes, des occupations plus joyeuses. Mais c’est un moyen indispensable de mettre sa famille à l’abri, et donc de pouvoir travailler l’esprit tranquille.
Pensez à vérifier régulièrement l’adéquation des clauses de votre contrat avec l’évolution de votre situation, tant sur le plan familial que professionnel. C’est à faire à chaque fois qu’un événement important survient dans votre environnement, et au moins une fois par an.
N’oubliez pas de mettre à jour le niveau des franchises et des options de couverture…
Pour vous aider à trouver la meilleure assurance prévoyance, le Groupe Gesco Assurances vous sera très utile. Ce courtier en assurance met sa longue expérience à votre service de manière personnalisée, pour adapter au mieux les garanties de votre contrat.
Trois agences sont à votre disposition, à Roubaix, Douai et Arras.