Non, votre assurance vie n’est pas bloquée durant 8 ans ! Contrairement à ce que prétend une intox qui circule ces derniers temps, le placement préféré des Français est disponible à tout moment. L’assurance vie allie flexibilité et avantages fiscaux : retraits et versements sont libres pendant toute la durée du contrat.
L’assurance vie : un placement en plein boom
Mois après mois, l’assurance vie conforte sa place de produit d’épargne préféré des Français.
À la fin du mois d’avril 2025, son encours atteint 2 028 milliards d’euros. Depuis le début de l’année, la collecte nette s’établit à 18,7 milliards d’euros. Et les 4,4 milliards d’euros de collecte nette en avril confirment la force du rebond de l’assurance vie depuis janvier, malgré les conflits commerciaux autour des droits de douane et la baisse des cours de Bourse.
Les Français prouvent ainsi leur penchant à épargner sur le long terme, en ces temps d’incertitude. Conflits armés, inquiétudes sur la retraite et déficits publics… De nombreuses raisons expliquent ce besoin des ménages d’épargner.
La baisse des taux de rémunération des livrets réglementés contribue aussi à ce boom sur l’assurance vie. Et la prévision d’un taux du Livret A chutant de 2,4 % à 1,7 % cet été va sans doute pousser plus d’épargnants vers l’assurance vie.
Rappelons que si vous placez votre épargne dans des fonds en euros, l’assurance vie constitue un support d’investissement à capital garanti. Comme pour un Livret A, vous récupérez au minimum l’argent que vous avez déposé. Et votre capital reste disponible à tout moment.
8 ans, une date sur le plan fiscal
Célèbre au point d’engendrer les plus folles rumeurs, le 8ème anniversaire de votre assurance vie marque en fait une échéance modifiant le niveau d’imposition.
Les retraits, comme les versements, sont libres. à tout moment, vous pouvez réaliser un retrait. On parle alors de rachat. Simplement, suivant que vous retirez une partie de votre argent avant ou après 8 ans de détention, la fiscalité appliquée est plus ou moins avantageuse.
L’impôt sur le revenu s’applique sur les plus-values réalisées par votre assurance vie. Ce prélèvement se fait au moment d’un retrait.
Depuis l’entrée en vigueur de la flat tax, ce prélèvement forfaitaire unique (PFU) sur vos gains est de 12,8 % au maximum. Mais après 8 ans, la fiscalité change.
Ensuite, au moment d’un rachat, vous avez droit à un abattement de 4 600 euros chaque année sur la part des gains dans votre retrait. Cet abattement passe à 9 600 euros pour un couple marié ou pacsé.
Donc, en planifiant bien vos retraits après 8 ans de détention, vous pouvez bénéficier d’une exonération d’impôt sur le revenu, dans la limite de l’abattement annuel. Si les plus-values réalisées dépassent cet abattement annuel, au moment du rachat, elles sont taxées à 7,5 % sur la part au-dessus.
Voir notre article « Optimiser le rachat de son assurance vie après 8 ans ».
Concernant les cotisations sociales, un prélèvement de 17,2 % est effectué chaque année sur les intérêts des fonds en euros, au moment de leur versement sur votre compte.
Rappelons au passage que ces cotisations sociales à payer se composent de :
9,2 % de CSG, la contribution sociale généralisée ;
7,5 % de prélèvement de solidarité ;
0,5 % de contribution au remboursement de la dette sociale.
Des retraits à certaines conditions
On l’a vu : les retraits sont possibles à tout moment. Mais cela ne fonctionne pas comme une carte bancaire ou un Livret A. Il faut plus que quelques clics sur votre téléphone.
D’abord, en fonction de votre contrat, les assureurs demandent le rachat d’une somme minimale. Elle peut être fixée à 100, 200, 500 ou 1 000 euros.
Ensuite, ce n’est pas comme avec un distributeur de billets : il faut un certain délai pour obtenir son argent. Selon les contrats, ce délai varie de 2 jours à 2 mois, qui est la durée maximale selon la loi.
En général, comptez 3 jours si vous demandez votre rachat partiel en ligne. Si votre dossier est complet, cela peut descendre à 24h.
Certains assureurs demandent un délai supplémentaire pour effectuer les contrôles réglementaires liés à la lutte anti-blanchiment. De même, si vous détenez des unités de compte dans votre portefeuille, prévoyez un délai en plus, le temps d’actualiser leur valeur. Certaines cotations sont faites chaque semaine, d’autres sont mensuelles ou bimensuelles.
En cas de rachat de la totalité de votre assurance vie, certains assureurs commencent à proposer le versement immédiat de 80 % de la somme. Le reste est alors versé quelques jours plus tard, le temps de faire les calculs de valorisation et de frais.
Lire à ce sujet, notre article « L’actualité de l’assurance-vie ».
Enfin, n’oubliez pas le délai des virements interbancaires, qui varient de 24h à 48h.
Globalement, plus les années passent, plus l’assurance vie est simple. Cela vient notamment de l’extension de la pratique d’internet et des espaces clients.
Le Groupe Gesco Assurances est à votre disposition pour répondre à toutes vos questions concernant l’assurance vie. Ce courtier en assurances et ses conseillers peuvent vous aider à faire les meilleurs choix pour optimiser votre contrat d’assurance vie.