La mutuelle santé, qui représente plus de 40 % des dépenses d’assurance au cours d’une vie, devient un véritable casse-tête pour les seniors. L’augmentation de la durée de vie se conjugue avec la croissance des dépenses et la baisse du pouvoir d’achat des retraités. Assureurs et seniors sont face au même défi de maintenir leur couverture santé tout en gardant des tarifs abordables.
Une retraite en bonne santé
85 % des Français de 50 à 64 ans s’inquiètent de l’avenir des retraites. Ces futurs seniors doutent donc de leur capacité à pouvoir se payer une mutuelle santé à la hauteur de leurs besoins.
30 % des retraités renoncent à certains soins médicaux. Mieux vaut donc se préparer à l’avance et devancer ses besoins en matière de santé et de mutuelle.
Faire le point sur ses besoins en matière de santé n’est finalement pas très compliqué. Cela permet d’anticiper certaines dépenses de santé. Chacun connaît son corps et son passé. Chacun de nous peut donc anticiper les risques auxquels il pourrait être confronté dans les années à venir.
Il est donc parfaitement naturel de vérifier régulièrement comment votre mutuelle santé va répondre à vos besoins de remboursement. Et, si vos niveaux de couverture ne sont pas suffisants, autant les changer avant plutôt qu’après. Vous serez toujours gagnant.
Lire à ce sujet notre article « Seniors : offrez une nouvelle jeunesse à votre mutuelle santé ».
Les seniors face au défi de leur mutuelle santé
L’érosion du pouvoir d’achat des retraités est une réalité. La Drees (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques) chiffre la baisse de la pension nette à -6,2 % entre 2012 et 2022.
L’augmentation du coût des complémentaires santé pour les retraités en est une autre. Certains parlent d’une augmentation moyenne de 30 % sur les trois dernières années. Et les transferts de charge de l’Assurance Maladie vers les mutuelles qui se succèdent n’arrangent pas la situation.
Les seniors sont donc obligés de jongler avec leur budget. Cela pousse même certains à garder une activité rémunérée en plus de leur retraite.
D’autres, de plus en plus nombreux, ont choisi depuis longtemps de concilier retraite par répartition et retraite par capitalisation. Avec un produit phare : l’assurance vie. Certains y voient une porte de sortie face au risque d’un effondrement du pacte social français.
Un réflexe de survie utile au moment de devenir retraité, tant cette dernière période de la vie n’est plus synonyme de repos du guerrier tant mérité.
C’est d’autant plus vrai que ce passage marque aussi la fin pour les salariés de la prise en charge de 50 % de leur cotisation santé par leur ancien employeur.
Avec les risques de perte d’autonomie et de maladies chroniques, les seniors se trouvent donc face à un véritable défi pour maintenir au mieux leur couverture santé.
Pour la grande majorité, il semble en effet impensable de rogner sur des garanties de base. Cela comprend : une bonne couverture hospitalière, une prise en charge complète des médicaments et un ticket modérateur le plus réduit possible en dentaire et en optique.
La balle est donc dans le camp des assureurs. Les seniors vont, semble-t-il, en dépendre de plus en plus pour leur santé.
Les assureurs entre maîtrise des tarifs et maintien des remboursements
La remise à plat de notre modèle social fait l’objet de nombreuses discussions de salons.
Une chose est sûre : le malaise grandit entre les représentants des assureurs et mutuelles, et les pouvoirs publics.
Entre les transferts de charge de la Sécurité sociale vers les assureurs, et les taxes imposées par l’État sur les contrats de mutuelles, c’est au bout du compte les assurés qui trinquent.
Ce qui fait dire aux professionnels : le rôle des complémentaires santé n’est pas de collecter l’impôt pour le compte de l’État. Il est de protéger les assurés contre les risques pour leur santé.
Pour atténuer l’augmentation des primes d’assurance, les mutuelles rognent sur leurs marges. Pour l’ACPR, l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, leurs résultats techniques ont chuté de 23 % entre 2022 et 2023.
Face à ce challenge, les assureurs tentent d’affiner leurs offres d’entrée de gamme. L’objectif est de maintenir des tarifs abordables pour les seniors au budget santé limité.
Certains vont plus loin en proposant des contrats non responsables, pourtant encadrés par la législation. Une offre qui semble séduire de plus en plus de seniors depuis 2023. Ils peuvent ainsi financer une couverture plus large qu’une simple garantie hospitalisation.
Cependant, les seniors ont tout intérêt à prendre le temps de comparer leur consommation de garanties avec leurs cotisations. Certes, faire baisser sa prime d’assurance santé de 10 ou 20 % est tentant. Mais cela entraîne obligatoirement une baisse du niveau des garanties.
Avant de se lancer, il est conseillé aux seniors de consulter un courtier en assurances, comme le Groupe Gesco Assurances. Courtier indépendant, son rôle est de vous aider à trouver le meilleur rapport cotisation/prestations pour vous maintenir en bonne santé, tout en restant dans le cadre de votre budget.