Le monopole des banques sur les assurances emprunteurs n’existe plus depuis près de 15 ans. Pourtant 85 % des Français continuent de payer trop cher par peur de ne pas obtenir leur crédit immobilier. Voici comment faire des économies en choisissant vous-même votre assureur.
L’assurance emprunteur : difficile de s’en passer
Le rêve d’être propriétaire de sa maison concerne de nombreux Français. Mais cela passe souvent par l’obligation d’emprunter l’argent nécessaire. Or, les banques exigent des garanties sur votre capacité à rembourser le prêt que vous demandez.
Dans bien des cas, seule une assurance peut répondre à cette demande et prendre le relais en cas d’incapacité de travail, de perte d’emploi ou de décès. C’est le rôle de l’assurance emprunteur.
Pour aider leurs clients à souscrire facilement cette assurance, de nombreuses banques ont créé des filiales spécialisées. Le problème, c’est que les banques en ont profité pour imposer des tarifs élevés aux emprunteurs.
Représentant près de 30 % du montant total d’un emprunt, cette assurance emprunteur constitue aujourd’hui un marché annuel de 11 milliards d’euros. Et, avec une marge bénéficiaire dépassant 60 %, on comprend pourquoi les banques traînent des pieds à le lâcher.
Plusieurs réformes sont venues augmenter la concurrence en permettant aux emprunteurs de choisir un autre assureur que la filiale de la banque. L’enjeu ? Réduire l’addition de 10 à 20 000 euros… Un résultat qui ne se refuse pas !
Pourtant, encore moins de 20 % des emprunteurs choisissent de profiter de ce droit de faire des économies. Certes, l’image du banquier est toujours intimidante, surtout quand on lui demande de l’argent.
Mais c’est surtout l’ignorance des Français qui expliquent cette situation : seuls 27 % de nos compatriotes connaissent leurs droits. Et il ne faut pas compter sur les banquiers pour les en informer. Ils font plutôt tout pour dissuader leurs clients de faire valoir leurs droits.
Quatre banques viennent d’ailleurs d’être condamnées pour non-respect de la loi. Lire à ce sujet notre article « Assurance emprunteur : des banques jugées pour fraude ».
La loi au secours des emprunteurs
En matière de défense des consommateurs, les emprunteurs n’ont pas été oubliés. Plusieurs réformes ont modifié, depuis 2010, la législation sur les assurances emprunteurs. Et, depuis 2022, tout emprunteur a le droit de choisir librement son assureur, et même d’en changer à tout moment.
Cette disparition du monopole des banquiers est certes une avancée importante, mais elle n’a pas vraiment changé les habitudes des banquiers. Ils ont un peu baissé le tarif de leurs assurances, mais sans fondamentalement modifier leur façon de travailler.
Un exemple : les tarifs des bancassureurs sont mutualisés, c’est-à-dire qu’ils sont les mêmes, quel que soit votre profil. Que vous viviez à la campagne ou en ville, que vous soyez jeunes ou vieux, aucune incidence sur les primes. Même si vous êtes fumeur, vous paierez le même prix qu’un non-fumeur, comme si le risque était le même pour l’assureur !
C’est là qu’un assureur alternatif peut vous permettre de faire des économies. En adaptant ses contrats d’assurance emprunteur au profil de chaque client, il tient compte du risque réel à assurer.
La solution existe donc pour faire des économies. C’est simple et disponible, car c’est le droit de tout candidat à l’accession à la propriété.
Rappelons que l’objet de l’assurance emprunteur est d’apporter des garanties à la banque qu’elle sera remboursée de l’argent qu’elle vous prête. En faisant appel à un autre assureur, vous devez donc fournir les mêmes garanties.
C’est pour normaliser l’évaluation de ces garanties qu’existe la Fiche standardisée d’information (FSI). Elle regroupe l’ensemble des informations concernant le prêt. Et, en parlant d’équivalence des garanties, le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a publié un avis très utile à ce sujet.
Voir à ce propos notre article « Le droit de choisir librement l’assurance emprunteur ».
L’appui d’un courtier pour bien négocier
Connaître ses droits est le premier pas pour les faire respecter. Reste que c’est le banquier qui va décider s’il vous accorde un prêt. Et, pour vous épauler dans cette négociation, nous vous conseillons de faire appel à un courtier en assurance.
Avec ce professionnel à vos côtés, vous allez ainsi pouvoir négocier d’égal à égal votre contrat. Habitué aux négociations financières, votre courtier saura déjouer les pièges de votre banquier. Il saura vous expliquer les enjeux des délais de carence, des franchises, des exclusions… En cas de doute, il vous suffira de lui demander des éclaircissements.
En fonction de vos besoins et de votre profil, votre courtier pourra ainsi vous proposer des offres de contrat alternatif d’assurance emprunteur, répondant à toutes les exigences de la FSI. Vous n’aurez alors plus qu’à choisir, en toute confiance.
Rompu à ce type de négociations, le Groupe Gesco Assurances est le partenaire idéal pour trouver la solution la plus adaptée à votre situation. Les 35 000 clients de ce courtier en assurance sont votre meilleur atout face à votre banquier. Ses conseillers pourront vous aider personnellement à réaliser toutes les démarches pour changer d’assurance emprunteur.