L’assurance vie possède de nombreux avantages qui expliquent son succès. Parmi eux, la possibilité de souscrire plusieurs contrats séduit de nombreux épargnants qui souhaitent optimiser leur patrimoine. Mais pouvoir répondre à plusieurs objectifs stratégiques oblige à y consacrer du temps pour être efficace.
Le placement préféré des Français
Décidément, l’assurance vie n’en finit pas de battre des records. À fin février 2026, les cotisations marquent un nouveau tournant historique pour atteindre 19,5 milliards d’euros. Cela porte l’encours du placement préféré des Français à 2 143 milliards d’euros, soit +5,4 % en un an.
40 % des ménages français possèdent un contrat d’assurance vie, préférant que leur épargne soutienne l’économie plutôt qu’elle dorme.
En dehors de ses propres avantages, ce succès s’explique aussi par d’importants transferts venant du Livret A et du PEL.
Côté Livret A, le passage de son taux d’intérêt de 1,7 % à 1,5 % au 1er février dernier incite de nombreux Français à transférer leur épargne vers l’assurance vie. Certains n’acceptent pas aussi que leur argent serve à financer 6 futurs réacteurs nucléaires. Lire sur cet abandon du Livret A l’article de Libération.
Autres transferts attendus, ceux venant des Plans d’épargne logement (PEL) fermés dès la fin de leur 15ème année. Près de 3,2 millions de contrats doivent arriver à échéance d’ici 2030.
Le rendement moyen de l’assurance vie en fonds en euros tournant autour de 2,6 %, cela se révèle un choix judicieux pour les tenants d’une certaine stabilité, surtout avec un Livret A passant à 1,5 % de taux d’intérêt. Sans parler des 0,8 % possibles d’un livret bancaire classique.
D’autant que ce n’est pas le seul avantage. La fiscalité de l’assurance vie séduit, ses facilités de transmission aussi. Voir, à ce sujet, notre article « L’assurance vie : un placement flexible malgré les intox ».
Gérer son patrimoine avec plusieurs contrats
Le Code des assurances est clair : tout épargnant peut posséder plusieurs contrats d’assurance vie, avec chacun ses propres avantages.
Chaque contrat est autonome, sans limite de capital assuré, ni plafond de versement. Chaque contrat bénéficie de ses propres particularités patrimoniales et juridiques. Cette souplesse permet de choisir, pour chacun, sa propre date d’ouverture et ses clauses bénéficiaires particulières.
En détenant plusieurs contrats d’assurance vie, il est donc possible de diversifier ses investissements, en choisissant pour chacun la part de risque acceptée.
Cette optimisation de son épargne permet ainsi de jouer la sécurité sur une partie, en choisissant des placements en fonds en euros, au capital garanti. Et, sur un autre contrat, vous pouvez risquer votre capital pour espérer de meilleurs taux d’intérêt. En fonction de la sélection d’unité de compte (UC), actions ou obligations, le résultat sera ainsi positif ou négatif.
Là aussi, la souplesse de ce placement autorise de souscrire des contrats chez différents assureurs. Chacun possède, en effet, dans son portefeuille des offres de placements en UC différentes. Cela vous donne ainsi l’opportunité de miser sur tel ou tel secteur d’activité.
Différents contrats, avec différentes dates d’ouverture, facilitent également la gestion de ses retraits, en fonction de ses avantages fiscaux. Avec ce droit à un abattement fiscal sur les intérêts après 8 ans d’ouverture, il est ainsi conseillé de souscrire un contrat le plus tôt possible, même en y versant peu d’argent.
D’autres épargnants y voient une solution pour éviter les conflits de succession. En attribuant un contrat à chaque ayant-droit, le bénéficiaire connaît à l’avance la part qui lui reviendra.
Définir des objectifs patrimoniaux
Posséder plusieurs contrats d’assurance vie a un coût, en termes de temps pour s’en occuper, et en termes d’argent. Chaque contrat génère en effet des frais de gestion qui varient de 0,5 à 1 % par an.
Se lancer dans cette diversification de son épargne doit donc répondre à des objectifs patrimoniaux clairement définis. Il faut, en effet, trouver un intérêt à ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier.
Retraite ? Cagnotte en cas de problème ? Programmation de la succession ? Économies pour un projet ? Les choix de placement sont vastes. Et pour chacun, il faudra opter pour les fonds en euros ou les unités de compte. Par exemple :
Pour des provisions en cas de coups durs, la sécurité des fonds en euros est de rigueur.
Pour la retraite, qui n’est pas pour tout de suite, il est possible de prendre modérément des risques avec des actions ou des ETF (Exchange Traded Fund) placés sur un indice boursier sans trop de risque comme le CAC 40.
Pour ceux qui veulent que leur épargne soit utile, le choix des Unités de compte est vaste. Attention toutefois à bien vérifier les conditions d’octroi de vos fonds pour aider telle ou telle cause. Nombre d’UC, par exemple, estampillées durables ou responsables, cachent en fait du greenwashing en faveur des énergies fossiles.
C’est là que l’aide d’un conseiller, comme le Groupe Gesco Assurances, peut vous être d’un grand secours. Ce courtier en assurances a l’habitude, depuis 35 ans, d’assurer un suivi personnalisé de ses clients. En lui parlant de vos objectifs patrimoniaux, il pourra vous orienter vers tel ou tel produit d’épargne au mieux de vos intérêts.