Cela fait souvent partie des bonnes résolutions qu’on prend pour la nouvelle année. Mais le régime minceur peut aussi s’appliquer à votre assurance emprunteur. Après tout, autant lui faire perdre du poids et économiser quelques milliers d’euros. On trouvera sûrement une meilleure utilisation de cet argent que de le gaspiller.
L’assurance emprunteur : une sécurité pour emprunter
Pour pouvoir emprunter l’argent nécessaire à l’acquisition d’une maison, c’est généralement à une banque qu’on s’adresse. Mais pour accepter de vous prêter cet argent, l’établissement financier exige la garantie que vous allez la rembourser. C’est le rôle de l’assurance emprunteur.
En fait, cette assurance joue un double rôle : non seulement, elle rassure le prêteur, mais elle constitue aussi une protection pour vous et vos proches. En effet, en cas de problème, de type arrêt de travail, l’assurance emprunteur va prendre le relais, sous certaines conditions, et rembourser le prêt à votre place.
Et ce filet de sécurité est important, car, vu la durée du crédit immobilier (souvent plus de 20 ans), nul ne sait ce qui peut se produire. Comme on dit : un accident est si vite arrivé.
Reste que cette assurance coûte cher, très cher : entre 20 et 40 % du coût total du crédit. Tout va dépendre de votre profil : votre âge, votre état de santé, votre profession…
Il s’agit d’un marché colossal d’environ 8 milliards d’euros chaque année. C’est pourquoi la banque chez qui vous voulez emprunter va aussi vous proposer un contrat d’assurance emprunteur maison. On appelle cela une assurance de groupe.
Et, en faisant 70 % de bénéfices par contrat, on comprend pourquoi les banques font tout pour dissuader les candidats à l’emprunt d’aller voir ailleurs. Et ça marche !
85 % des assurances emprunteur sont encore aux mains des banques et de leurs filiales d’assurance ! Malgré plusieurs lois permettant de changer d’assureur n’importe quand et sans frais. Et, malgré la quasi-certitude d’économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros.
Un régime minceur à portée de loi
Depuis 2022, et la loi Lemoine, tout emprunteur a le droit de choisir son assureur en toute liberté. Il peut même en changer quand il veut, sans frais, ni pénalités.
Donc, c’est à vous de jouer. Dès que vous êtes prêt à ne plus jeter l’argent par les fenêtres, pardon, dans les poches des banquiers, il vous suffit de vous munir de la Fiche standardisée d’information (FSI). Elle regroupe l’ensemble des informations concernant votre emprunt immobilier.
Ce document normalisé vous est fourni par le prêteur. Il va vous permettre de respecter la condition la plus importante exigée par votre banquier pour accepter une assurance emprunteur d’un autre assureur. Le nouveau contrat doit, en effet, fournir, au minimum, les mêmes garanties que celui signé avec la banque.
Voir à ce sujet notre article « Le droit de choisir librement l’assurance emprunteur ».
Non seulement la loi vous donne le droit de changer d’assureur, donc de faire des économies, mais la procédure a fait l’objet d’un avis du CCSF. Le Comité consultatif du secteur financier a ainsi précisé les critères d’équivalence de garanties, pour obliger les banques récalcitrantes à respecter la réglementation.
Rappelons, à ce propos, qu’en octobre dernier, quatre banques se sont fait condamner à des milliers d’euros d’amendes par les services de la répression des fraudes. Elles dépassaient largement le délai de traitement des demandes de substitution d’assurance emprunteur.
Comme on le voit, le législateur fait tout pour vous aider à réduire le poids de l’assurance emprunteur dans votre emprunt immobilier. La balle est dans votre camp.
Certes, on le sait, il est parfois intimidant de s’opposer à son banquier quand on vient lui demander de l’argent. Mais rien ne vous empêche de signer son contrat, et d’entamer la procédure de changement d’assureur dès le lendemain.
Optimiser en toute sécurité
En ces temps troublés, il n’est pas facile de gagner sa vie. Alors pourquoi dépenser plus, quand on peut dépenser moins. Surtout que maintenant, vous ne faites plus partie des 83 % de Français qui ne connaissent pas leurs droits en matière d’assurance emprunteur.
Bien sûr, pour faire respecter votre légitimité, vous allez devoir entreprendre quelques démarches, comme négocier avec des assureurs alternatifs. Ces derniers proposent des contrats complètement individualisés. Ils sont calibrés à votre profil et répondent à vos besoins personnels.
Contrairement aux contrats des bancassureurs, ils tiennent donc compte des risques réels que vous représentez. Un non-fumeur paiera moins qu’un assuré fumeur. De même qu’un jeune candidat à la propriété verra ses cotisations réduites par rapport à un senior en situation de dépendance.
Vous devrez tout de même vérifier la durée des délais de carence, les exclusions éventuelles, les franchises, et si certaines garanties ont une limite d’âge.
Pour vous aider dans ces démarches, le nouvel assureur que vous aurez choisi sera là pour négocier avec votre banquier.
Pour mettre toutes les chances de votre côté, choisissez un courtier en assurance, comme le Groupe Gesco Assurances. Fondé en 1976, il possède une longue expérience des négociations et propose une relation entièrement personnalisée. Il saura répondre à toutes vos exigences.