La mutation numérique en cours du monde de l’assurance redéfinit les droits et obligations des assurés et des assureurs. La transformation digitale et les technologies prédictives ouvrent de nouveaux horizons dans la prévention des sinistres. Mais cette optimisation personnalisée des garanties impose de nouvelles responsabilités, notamment en matière de protection des données.
L’individualisation croissante des contrats d’assurance
La gestion des risques constitue le quotidien des assureurs. C’est en effet en évaluant le risque qu’ils peuvent fixer le montant des primes qu’ils demandent pour protéger un assuré.
Aujourd’hui, avec l’irruption du numérique et d’internet, la relation contractuelle entre assureurs et assurés doit s’adapter à une individualisation croissante des contrats d’assurance.
Ainsi, la reconnaissance légale des profils de risques dynamiques autorise une personnalisation accrue des contrats d’assurance. Les assureurs ont donc désormais le droit de proposer des contrats modulaires qui s’ajustent en temps réel en fonction du comportement des assurés. Garanties et primes évoluent suivant les informations reçues en provenance d’objets connectés.
De même, l’usage de technologies prédictives permet d’anticiper des dommages potentiels. Grâce à certains modèles d’intelligence artificielle, de nouveaux contrats d’assurance peuvent ainsi inclure des clauses d’intervention préventive. Par exemple, si le risque d’un sinistre devient trop élevé, l’assureur peut choisir de financer des mesures de prévention.
Autre exemple, l’arrivée sur le marché des contrats dits intelligents, aussi désignés sous le nom d’assurances paramétriques. L’indemnisation de l’assuré se déclenche automatiquement dès l’apparition d’un événement constaté par des capteurs connectés ou des informations météo certifiées.
L’avantage de cette automatisation des contrats porte essentiellement sur la réduction des délais d’indemnisation. Plus besoin d’attendre le rapport d’un expert.
En passant d’une logique de mutualisation pure à cette nouvelle personnalisation des contrats, tout le monde s’y retrouve. Les assureurs réduisent leurs dépenses pour indemniser des sinistres non anticipés. Les assurés optimisent leur couverture, mais se voient aussi devenir plus responsables dans la prévention des risques.
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Les avantages de l’IoT dans la prévention des sinistres
L’internet des objets (IoT) constitue un réseau de capteurs qui reçoivent et transfèrent des données pour automatiser ou optimiser des processus.
Dans le secteur de l’assurance, ces objets connectés collectent en temps réel des données sur les comportements et les risques de leurs clients. L’objectif de cette démarche proactive est d’assurer une meilleure prévention des risques. Elle permet une personnalisation des offres tarifaires selon le profil réel des assurés et elle accélère la gestion des sinistres.
Parmi les objets connectés assurantiels, on trouve :
· Dans les autos : des boîtiers connectés analysent la conduite (trajets, vitesse, freinage) pour encourager une conduite prudente, en récompensant les bons conducteurs par des primes réduites. Ils permettent aussi de détecter automatiquement un accident, accélérant les secours et les indemnisations ;
· Dans les habitations : des dispositifs détectent les fuites d’eau, les incendies ou les intrusions. En donnant l’alerte rapidement, cela réduit l’importance des sinistres et donc leur coût ;
· En assurance santé : les wearables (capteurs portés sur soi) surveillent la condition physique et les activités, encouragent des comportements sains et ajustent les garanties.
De manière générale, ces données en temps réel et l’usage de la blockchain automatisent l’analyse des sinistres, réduisent les fraudes et simplifient les règlements.
Ce passage d’un modèle d’assurance réactif à un modèle prédictif et donc préventif permet donc une gestion plus rapide et plus transparente des sinistres. Mais il soulève la question de la sécurité et de la confidentialité des données.
Les défis du nouveau paradigme assurantiel
Des quantités importantes d’informations sensibles sur les assurés sont collectées par les capteurs IoT. Cela constitue ainsi une cible de choix pour les cybercriminels et pose donc la question de la sécurité de ces données.
Certes, le RGPD, le Règlement général de protection des données, s’applique aux assurances connectées. Et la CNIL impose aux assureurs l’effacement des données comportementales au bout de 6 mois. Celles concernant les sinistres peuvent être conservées pendant cinq ans.
Reste qu’Orange, Microsoft, Google, Air France, Bouygues Telecom, France Travail, Dior, entre autres, ont subi des attaques et des vols de données récemment.
11 millions de comptes liés à des adresses mail ont été compromis pendant seulement le 2ème trimestre 2025. Cela fait de la France le 2ème pays le plus touché au monde, après les États-Unis. Chaque seconde, un compte en ligne appartenant à un utilisateur français est piraté.
C’est pour toutes ces raisons que, depuis 10 ans, la fédération France Assureurs classe les cyberattaques en tête des menaces. Et ses baromètres prédisent même une hausse de la probabilité de leur occurrence.
Les assureurs vont donc devoir investir dans de sérieuses mesures de sécurité pour garantir à leurs clients une protection efficace contre tout risque d’intrusion. Il en va de leur réputation.
L’IA et les IoT sont, sans doute, de formidables outils. Mais ils fragilisent la vie privée des assurés. Et ces risques émergents ne vont que croître, année après année.
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