L’assurance multirisque professionnelle propose une couverture complète et globale des biens et de l’activité de l’entreprise ou du professionnel. Elle comprend une responsabilité civile vis-à-vis des tiers et une protection sur-mesure des biens matériels et immatériels.
Le rôle de l’assurance Multirisque Professionnelle
Destinée aux professionnels, l’assurance Multirisque Professionnel (MRP), apporte une couverture étendue face à de nombreux risques liés à l’activité de l’entreprise.
Suite à un incendie, une explosion, un dégât des eaux, une tempête, un vol…, vos bâtiments, machines, marchandises ou mobiliers peuvent subir des dommages importants, avec, parfois, une interruption d’activité.
La MRP protège donc à la fois les biens immobiliers et mobiliers. Et elle intègre une Responsabilité civile professionnelle (RC Pro). Cela comprend :
L’assurance des locaux contre l’incendie, les dégâts des eaux, vols, etc.
La protection des biens professionnels contre les dommages matériels ;
La responsabilité civile professionnelle (RC Pro) pour couvrir les dommages causés aux tiers ;
La garantie perte d’exploitation suite à un sinistre.
La MRP offre ainsi une protection complète de l’activité, des biens ou des personnes. Il n’y a pas de condition de statut juridique ou de chiffre d’affaires. De nombreuses structures peuvent en bénéficier : commerçants, associations, PME, exploitants agricoles, auto-entrepreneurs, professions libérales...
Sans être obligatoire, elle est donc fortement conseillée. Attention, toutefois, certaines professions réglementées comme le secteur médical ou le droit ont l’obligation de souscrire une RC Pro. De même, les entreprises du bâtiment doivent se couvrir avec une Responsabilité Civile décennale avant tout chantier.
Vu la variété des activités du monde professionnel, l’assurance multirisque professionnelle est entièrement personnalisable. Il est donc possible de choisir une couverture parfaitement adaptée à son activité, en sélectionnant les garanties indispensables.
En fonction de la couverture choisie et du niveau de chaque garantie dépendra le montant de la prime d’assurance. Mais, suivant les assureurs, d’autres éléments peuvent influencer le calcul de la cotisation : secteur d’activité, chiffre d’affaires, nature des biens, localisation…
Garanties de base et optionnelles
La plupart des mutuelles proposent, à peu de choses près, le même socle de garanties de base que nous avons vu plus haut. Il restera à préciser pour chacune le niveau d’indemnisation attendu. Cela aura bien sûr des répercussions sur le montant de la prime à payer.
Ensuite, en fonction de l’activité de l’entreprise, vous devrez souscrire d’autres garanties pour assurer une protection complète, voire une couverture réellement sur-mesure.
Certains assureurs proposent des packages de garanties permettant de protéger contre des risques spécifiques à votre métier. Sont concernés : professionnels du bâtiment ou de l’automobile, cafés restaurants, métiers de la santé, artisan, commerçant…
Dans tous les cas, il importe de bien vérifier la couverture exacte de la garantie. Par exemple, la garantie dommages peut intervenir suite à de nombreux événements, mais pas forcément tous.
Cela peut être incendie, tempête, grêle, neige, catastrophes naturelles, attentats, dégâts des eaux, bris de glace, vol, vandalisme, dommages électriques, bris de matériels électroniques, pertes de marchandises, etc.
A vous de choisir suivant les risques encourus. Il est, en effet, inutile de payer pour des dommages qui ne peuvent pas se produire dans votre profession.
La garantie Cyber Risques, par exemple, couvre les vols de données, l’usurpation d’identité, le déni de service… Cela comprend une couverture des dommages qui peut indemniser la reconstitution de données, les frais de négociations en cas de cyber extorsion ou d’atteinte à la réputation. Et il y a aussi le côté responsabilité civile pour couvrir les pertes de données d’un tiers, les frais d’avocat en cas de procédure…
Les hôteliers pourront souscrire, de leur côté, une garantie Annulation de séjour. Les restaurateurs se couvriront, eux, avec une garantie sécurité alimentaire. Si vous accordez des crédits, une garantie en cas de non-remboursement pourra aussi être utile…
Bien choisir sa MRP
Compte tenu du nombre important de risques à couvrir, le choix d’une assurance Multirisque Professionnelle adaptée à vos besoins spécifiques peut demander un peu de temps.
Heureusement, pour gagner du temps, vous pouvez compter sur les comparateurs en ligne, comme Comparez-nous.fr. Mais, face à ces différentes offres qu’ils vous proposent, il vous faudra vérifier que les garanties couvrent bien les risques de votre activité.
L’important est de contrôler le niveau des garanties de base et des garanties optionnelles dont vous avez besoin. Cela inclut de vérifier pour chacune le plafond d’indemnisation en cas de sinistre.
Ensuite, penchez-vous sur le niveau des franchises prévues au contrat, et sur les exclusions de garanties. C’est toujours mieux d’en être informé avant de signer.
Enfin, comparez les délais d’indemnisation. Pour limiter les conséquences d’un sinistre sur votre chiffre d’affaires, mieux vaut recevoir de quoi relancer l’activité rapidement.
Toutes ces informations sont intégrées dans les conditions générales de vente, jointes à chaque offre de contrat.
Pour bien vous imprégner de cette notion de prévention des risques, nous vous conseillons la lecture de notre article « Prévenir les risques pour mieux sécuriser l’entreprise ».
Pour vous aider à élaborer le cahier des charges de votre future assurance multirisque professionnelle, le Groupe Gesco Assurances est le partenaire idéal. Ses compétences, son indépendance en tant que courtier en assurances et son expérience vous seront très précieuses.
Trois agences sont à votre disposition à Roubaix, Douai et Arras.