Pour pouvoir être indemnisé après un cambriolage, l’assurance habitation doit intégrer la garantie vol dans ses clauses. Le contrat précise alors les démarches obligatoires à effectuer et les pièces à fournir à votre assureur.
L’assurance habitation et le vol
Les garanties de base d’une assurance habitation sont l’incendie, les dégâts des eaux et la responsabilité civile. Tous les contrats d’assurance multirisques habitation intègrent aussi une garantie vol, mais seulement 60 % des contrats d’entrée de gamme.
Chaque assureur décide de ses propres conditions d’indemnisation en cas de cambriolage. Il est donc important de vérifier qu’elles répondent à vos besoins avant de signer le contrat.
De manière générale, la garantie vol couvre les vols avec effraction (serrure brisée, fenêtre cassée…), les vols après escalade par le balcon ou le toit et les vols avec violence ou sous la menace.
Par contre, si vous laissez la porte ou une fenêtre ouverte, ou si un membre de votre famille ou un colocataire est le responsable, l’assurance ne jouera pas.
Comme pour l’incendie ou le dégât des eaux, la prime d’assurance va dépendre du capital mobilier assuré. Le remboursement se fait sur la base de la valeur marchande des biens volés. Un coefficient de vétusté est appliqué pour tenir compte de l’âge et de l’usure de vos biens. Il varie, selon l’assureur, entre 10 et 15 % par année d’ancienneté.
Vous pouvez aussi choisir un remboursement sur la valeur à neuf, mais la cotisation augmentera.
Le contrat d’assurance précise également des conditions de sécurité minimales pour avoir droit à une indemnisation. Ce sont les exclusions de garanties, stipulées dans les conditions générales ou particulières de la police.
Cela inclut, par exemple, l’obligation de serrures aux portes, voire une porte blindée, ou la présence de volets ou de barreaux aux fenêtres. La clé sous le paillasson ou une fenêtre restée ouverte sont d’habitude très mal vues. De même que les bijoux sur la table du salon.
Enfin, sachez que l’argent liquide est rarement remboursé.
Les démarches après un vol
D’abord, sécuriser votre habitation. Réparez la porte ou la fenêtre fracturée, après avoir pris des photos de l’état des lieux au moment où vous avez découvert le cambriolage.
Ensuite, il faut porter plainte pour vol au commissariat de police ou à la gendarmerie. Vous recevrez une attestation de dépôt de plainte à remettre à votre assureur.
Parallèlement, votre assureur devra être informé du sinistre. Cette formalité doit se faire généralement dans les 48h suivant le constat du vol. Le délai à respecter est précisé dans votre contrat. N’attendez pas d’avoir dressé l’inventaire du préjudice, vous aurez tout le temps de le faire après.
Vous pouvez déclarer le vol par SMS ou par mail. Mais nous vous conseillons de confirmer votre déclaration par lettre recommandée avec accusé de réception. Le site de la Poste permet de le faire en ligne.
Suivant l’importance du patrimoine assuré, votre assureur peut alors envoyer un expert. Son rôle est d’abord de vérifier la réalité du cambriolage et d’en déterminer le mode opératoire. Il en profite pour contrôler le respect des mesures de sécurité prévues au contrat.
Vient alors l’expertise proprement dite du préjudice et l’estimation de la valeur des biens disparus, compte tenu du taux de vétusté de chacun.
Vous devrez donc lui fournir tous les documents prouvant la réalité et la valeur des biens déclarés volés : factures d’achat, photos, bon de garantie, témoignages…
Avant de partir, l’expert réceptionne vos photos de l’effraction, les devis de remise en état…, ainsi que toutes les informations que vous jugerez importantes de fournir.
Sur la base de tous ces éléments, l’expert rédige alors son rapport et le remet à votre assureur.
Observations et conseils
Si vous remplacez des éléments cassés par les cambrioleurs, type serrure ou volet, pour sécuriser votre habitation, conservez les pièces remplacées. Elles seront très utiles au moment de l’expertise.
Pour toutes les réparations importantes, vous devez obtenir l’accord préalable de votre assureur.
Gardez toutes vos factures d’achat des biens que vous voulez assurer, et prenez-les en photo. Pensez à réévaluer régulièrement l’ensemble des biens assurés, et actualisez votre contrat. Si vous n’avez rien acheté depuis quelque temps, réduire le montant assuré pourrait baisser le montant de la prime.
Vous devriez aussi pouvoir négocier à la baisse votre contrat si vous installez une alarme ou une porte blindée.
Si vous faites l’acquisition d’un objet de valeur, comme un tableau de maître, informez votre assureur après l’avoir pris en photo. Et demandez-lui s’il existe un plafond de remboursement ou des conditions de sécurité particulières.
Concernant le remboursement à neuf, sachez que certains contrats le limitent aux objets de moins de cinq ans, voire trois ans pour les produits électroniques.
Enfin, pensez à contrôler les clauses concernant les absences pour vacances ou week-end prolongé. Au-delà d’un certain nombre de jours, la couverture peut ne pas jouer sans système d’alarme.
En dehors de la garantie vol, l’assurance habitation subit, de nos jours, une profonde mutation. Lire à ce propos : « L’assurance habitation face aux réalités actuelles ».
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